¿Cuánto cuesta realmente cobrar con tarjeta desde el celular?
El porcentaje que aparece en el anuncio casi nunca es lo que pagas a fin de mes. Esta página desarma el costo en sus partes y hace tres cuentas con cifras que sí están documentadas en nuestra base.
Las comisiones documentadas en este mercado van de 0.50 % a 2.99 % por operación, casi siempre con renta mensual de cero. Pero el porcentaje es solo una parte: en México la comisión suele facturarse más IVA, muchos planes traen una cuota fija por operación, el depósito adelantado se cobra aparte y el plazo forzoso puede costarte más que medio punto de comisión. Confirma los cuatro puntos por escrito antes de firmar.
Los cinco bloques de costo, uno por uno
1. El porcentaje anunciado y por qué casi nunca es el que pagas
Casi todos los proveedores anuncian una tarifa «desde». Esa tarifa suele aplicar únicamente a tarjetas de débito sin contacto emitidas en el país. En cuanto pasa una tarjeta de crédito, una empresarial, una American Express o una emitida en el extranjero, entra un recargo; y las ventas a meses sin intereses se cobran con un esquema distinto que se paga aparte. El monto del recargo varía y muchas veces solo aparece en el anexo de tarifas, no en la página del producto. A eso hay que sumarle el IVA: nuestra base registra el porcentaje tal como lo publica el proveedor, sin ajustar por impuestos, así que pregunta expresamente si la tarifa que te dan ya lo incluye.
2. La cuota fija por operación y tu ticket promedio
Un plan de «1.16 % más una cuota fija» suena inofensivo hasta que lo divides entre tu ticket. Si vendes con un ticket promedio de 60 pesos, una cuota fija de 2 pesos equivale a 3.3 puntos porcentuales adicionales: sumados al 1.16 %, la carga real pasa del 4 %. Para tienditas y cualquier negocio de ticket bajo, este bloque decide más que el porcentaje anunciado. Si tu ticket promedio pasa de los mil pesos, la cuota fija es casi irrelevante y el porcentaje manda.
3. Renta mensual y el paquete con terminal física
En la base, la mayoría de los proveedores con comisión más baja cobran cero de renta. La trampa habitual es otra: la app sale «gratis», pero solo dentro de un paquete que incluye una terminal física con renta mensual. Pregunta siempre si existe el plan solo con app, sin equipo. También revisa si hay costo de alta, costo por reposición de equipo y si la renta se condona al alcanzar cierto volumen de venta —esa condonación suele desaparecer el mes que bajas de la meta.
4. Plazo forzoso y permanencia
Es el punto que más se pasa por alto. Hay proveedores que trabajan sin plazo alguno: te das de baja y se acabó. Otros amarran doce, veinticuatro o más meses, con penalización por salida anticipada o con un equipo que hay que devolver o pagar. Una comisión medio punto más baja no vale gran cosa si te ata dos años en un mercado donde las tarifas se mueven cada temporada. Pide el contrato completo, no el folleto, y busca la cláusula de terminación.
5. Plazo de depósito y el costo de tener el dinero antes
El dinero de una venta no llega solo. Los esquemas van desde el depósito el mismo día hasta 24 o 72 horas, y varios proveedores cobran una comisión adicional por adelantártelo. Cuando el proveedor te abre una cuenta propia, el saldo aparece de inmediato ahí, pero moverlo a tu banco puede ser un paso extra con costo. Para un negocio que compra mercancía cada semana, dos días de diferencia en el depósito pesan tanto como medio punto de comisión.
Tres cálculos de ejemplo
Cálculo modelo con tres tasas documentadas en nuestra base: 0.89 % (Rubean AG), 1.16 % (Viva.com) y 2.99 % (Mercado Pago). Cifras en pesos mexicanos, antes de IVA y sin cuota fija por operación. No es una cotización: sirve para ver el orden de magnitud de la diferencia.
| Venta con tarjeta al mes | A 0.89 % | A 1.16 % | A 2.99 % |
|---|---|---|---|
| 10,000 | 89.00 | 116.00 | 299.00 |
| 50,000 | 445.00 | 580.00 | 1,495.00 |
| 200,000 | 1,780.00 | 2,320.00 | 5,980.00 |
Los proveedores con la comisión publicada más baja
| Comparativa | Comisión por transacción | Renta mensual | Comparativa |
|---|---|---|---|
| Teya (ehem. SaltPay) | desde 0.50 % | n/d | Europa |
| SumUp | desde 0.79 % | sin renta | Europa |
| Revolut Business | desde 0.80 % | 10 GBP/mes | Europa |
| Rubean AG | desde 0.89 % | sin renta | Europa |
| myPOS | desde 1.10 % | sin renta | Europa |
| Viva.com (ehem. Viva Wallet) | desde 1.16 % | sin renta | Europa |
| Dojo (Paymentsense) | desde 1.20 % | 11.99 GBP/mes | Europa |
| Worldline | desde 1.30 % | n/d | Europa |
| Stripe | desde 1.50 % | sin renta | Europa |
| bunq | desde 1.50 % | sin renta | Europa |
| PayPal / Zettle (PayPal POS) | desde 1.75 % | sin renta | Europa |
| Square (Block) | desde 2.60 % | sin renta | América del Norte (global) |
Solo aparecen los proveedores con un porcentaje público y comprobable; los 7 que responden «a consultar» quedan fuera de esta tabla, no del ranking. Las tasas no son comparables una a una entre países: casi todas las más bajas son de proveedores europeos que cobran en euros y operan con topes de intercambio distintos a los de México. Léelas como referencia de hasta dónde puede bajar el mercado, no como la oferta que vas a recibir aquí. Por qué no las comparamos entre países está explicado en la metodología.
Preguntas frecuentes sobre costos
¿La comisión lleva IVA?
En México la comisión del proveedor es un servicio y se factura con IVA. Muchos anuncios muestran la tarifa sin él, así que una comisión de 2.99 % termina costando más al momento de pagar. Nosotros publicamos el porcentaje tal como lo declara el proveedor, sin ajustarlo: pregunta siempre si la cifra que te dieron ya incluye impuestos y pídelo por escrito.
¿De verdad existe sin costo?
La app y el alta suelen ser gratuitas, y muchos proveedores no cobran renta mensual. Pero el negocio está en la comisión por operación: sin costo significa sin costo fijo, no sin costo. Si un vendedor te dice que no pagas nada, pídele el anexo de tarifas y busca la cuota fija por operación, el recargo por tarjeta de crédito y el costo del depósito adelantado.
¿Hay renta mensual o plazo forzoso?
Depende del proveedor y varía mucho. Los que se venden solo como app tienden a no tener plazo ni renta; los que vienen en paquete con terminal física suelen amarrar meses de permanencia. Es el dato que menos aparece en la publicidad y el que más caro sale: revisa la cláusula de terminación antes de firmar y pregunta cuánto cuesta salirte antes de tiempo.
¿Por qué las comisiones de España y de México no son comparables?
Porque los topes a las tasas de intercambio, la mezcla de tarjetas y la competencia entre adquirentes son distintos. En la Unión Europea el intercambio de tarjetas de consumo está topado por ley, y por eso ahí se ven tarifas desde 0.50 % que en México no existen. Comparar el número pelón entre países lleva a conclusiones equivocadas: compara dentro de tu mercado.
Si cancelo una venta, ¿me devuelven la comisión?
Con muchos proveedores, no: la comisión de la operación original no se reembolsa, y en algunos casos la devolución genera un cargo aparte. Casi nunca está en la página de venta, sino en el anexo de tarifas. Si tu negocio tiene devoluciones frecuentes —ropa, calzado, electrónica—, este punto se vuelve importante y conviene preguntarlo antes.