Ce que coûte vraiment l’encaissement par carte sur smartphone
Le pourcentage mis en avant sur la page d’accueil d’un prestataire est rarement celui que vous payez en fin de mois. Cette page décompose la facture poste par poste et chiffre trois scénarios.
Dans notre top 10 français, la commission publiée va de 0,79 % à 2,90 % par transaction, le plus souvent sans abonnement mensuel. Quatre postes pèsent davantage que le taux affiché : le supplément appliqué aux cartes d’entreprise et aux cartes émises hors UE, la part fixe en centimes par transaction, la durée d’engagement et le délai de versement. Cinq des 17 prestataires disponibles en France ne publient aucun tarif.
Les cinq postes qui composent la facture
1. La commission — et pourquoi le taux affiché s’applique rarement
Presque tous les prestataires communiquent un taux « à partir de » qui sert d'accroche. Il vise en général les cartes de particuliers émises dans l’Espace économique européen, dont l’interchange est plafonné par le règlement européen. Dès qu’une carte d’entreprise, une carte commerciale ou une carte émise hors UE passe en caisse, ce plafond ne s’applique plus et un supplément s’ajoute. Demandez la grille complète, pas seulement le taux d’appel.
2. La part fixe en centimes par transaction
Un tarif du type « 1,49 % + 0,05 € » paraît anodin. Sur un panier moyen de 4 €, ces 5 centimes représentent 1,25 % de plus : la charge réelle monte à 2,74 %. Pour une boulangerie, un kiosque ou un bar, ce poste compte davantage que le pourcentage lui-même. Sur un panier de 80 €, il devient au contraire négligeable.
3. Abonnement mensuel et location de TPE
Beaucoup d’offres annoncent 0 € d’abonnement pour l’application seule, mais réservent les fonctions utiles — logiciel de caisse, multi-utilisateurs, export comptable — à une formule payante, ou ne consentent leur meilleur taux qu’avec la location d’un terminal. Vérifiez toujours qu’une offre sans matériel existe réellement, et ce qu’elle contient.
4. Durée d’engagement et conditions de résiliation
C’est le point le plus souvent négligé. Les offres sans engagement, comme SumUp, Zettle ou myPOS, se quittent d’un mois sur l’autre ; un contrat d’acquéreur ou une location de terminal peut au contraire vous lier plusieurs années, avec reconduction tacite. Un taux inférieur de 0,3 point ne vaut pas grand-chose si vous êtes engagé pour quatre ans.
5. Délai de versement, justificatifs et comptabilité
Chez les prestataires qui tiennent eux-mêmes un compte de paiement, comme myPOS ou Viva.com, les fonds sont disponibles très vite sur ce compte, le virement vers votre banque venant ensuite ; ailleurs, comptez généralement un à cinq jours ouvrés. Regardez aussi ce que l’application produit : ticket remis au client, export des transactions et récapitulatif des commissions, dont vous aurez besoin pour votre comptabilité et la conservation de vos justificatifs.
Trois simulations
Modèle de calcul, pas une offre : panier moyen de 20 €, uniquement des cartes de particuliers émises dans l’EEE, aucune promotion. La colonne « TPE en location » repose sur une hypothèse de 25 € par mois plus 0,90 %. Les deux taux retenus, 0,79 % et 1,50 %, encadrent la majorité des offres de notre top 10 français.
| CA carte par mois | à 0,79 % | à 1,50 % | TPE en location (25 € + 0,90 %) |
|---|---|---|---|
| 1 000 € (environ 50 paiements) | 7,90 € | 15,00 € | 34,00 € |
| 5 000 € (environ 250 paiements) | 39,50 € | 75,00 € | 70,00 € |
| 20 000 € (environ 1 000 paiements) | 158,00 € | 300,00 € | 205,00 € |
Les commissions les plus basses de notre base
| Comparatif | Commission par transaction | Abonnement mensuel | Comparatif |
|---|---|---|---|
| SumUp | à partir de 0,79 % | aucun | Europe |
| Revolut Business | à partir de 0,80 % | 10 GBP/mois | Europe |
| myPOS | à partir de 1,10 % | aucun | Europe |
| Viva.com (ehem. Viva Wallet) | à partir de 1,16 % | aucun | Europe |
| Worldline | à partir de 1,30 % | n.c. | Europe |
| Flatpay | à partir de 1,49 % | aucun | Europe |
| Stripe | à partir de 1,50 % | aucun | Europe |
| bunq | à partir de 1,50 % | aucun | Europe |
| PayPal / Zettle (PayPal POS) | à partir de 1,75 % | aucun | Europe |
| Square (Block) | à partir de 2,60 % | aucun | Amérique du Nord (mondial) |
| Mollie | à partir de 2,90 % | aucun | Europe |
| Payplug | à partir de 2,90 % | 30 EUR/mois | Europe |
Uniquement les prestataires dont le taux est publié. Attention : ces taux proviennent de la grille publique du prestataire, qui n’est pas toujours sa grille française — SumUp, Revolut ou myPOS appliquent des conditions différentes selon le pays. Ils ne sont donc pas comparables un à un ; la source figure sur chaque fiche. Voir aussi le comparatif complet et notre méthodologie de notation.
Comparer les 105 prestataires →
Questions fréquentes sur les tarifs
Encaisser par carte sur son smartphone, est-ce vraiment gratuit ?
L’application et l’ouverture de compte sont gratuites chez la plupart des prestataires : ils se rémunèrent sur la commission. « Gratuit » au sens de « sans frais » n’existe pas — sur 1 000 € encaissés à 1,50 %, vous versez 15 €. Le bon réflexe est de comparer le coût total d’un mois type, pas le prix d’entrée.
Vaut-il mieux louer un TPE ou utiliser son smartphone ?
Sous environ 4 000 € de chiffre d’affaires carte par mois, une solution sans abonnement est presque toujours moins chère, puisque vous ne payez rien les mois creux. Au-dessus, un terminal loué avec un taux négocié se rentabilise malgré la location. Nos trois simulations ci-dessus donnent les ordres de grandeur.
Pourquoi ma commission change-t-elle d’une transaction à l’autre ?
Parce que toutes les cartes ne coûtent pas la même chose au prestataire. Les cartes de particuliers émises dans l’EEE bénéficient d’un interchange plafonné par le règlement européen ; les cartes d’entreprise, les cartes commerciales et les cartes émises hors UE en sont exclues et supportent un supplément. Certaines offres lissent ces écarts dans un taux unique, d’autres non.
La commission est-elle rendue si je rembourse un client ?
Souvent non : chez beaucoup de prestataires, la commission prélevée sur la transaction initiale reste acquise même après remboursement. L’information figure en général dans les conditions tarifaires complètes, pas sur la page commerciale. Notre base ne relève pas encore ce point prestataire par prestataire — c’est une question à poser avant de signer.
Que veut dire interchange++ ?
C’est un mode de facturation qui détaille séparément l’interchange versé à la banque du client, les frais du réseau (Visa, Mastercard, Cartes Bancaires) et la marge de l’acquéreur. Il est plus transparent qu’un taux unique dit « blended », mais plus difficile à comparer d’un devis à l’autre, et il n’a d’intérêt qu’à partir d’un volume important.