Was ist EMV?

Auch bekannt als: Europay, Mastercard, Visa, EMV-Standard, EMV-Chip, Chipkartenstandard, EMVCo-Spezifikationen

• EMV steht für Europay, Mastercard und Visa, die Gründerunternehmen des Standards
• EMVCo wurde 1999 gegründet und gehört heute American Express, Discover, JCB, Mastercard, UnionPay und Visa gemeinsam
• EMVCo verantwortet neben Kontakt- und Kontaktlos-Spezifikationen auch 3-D Secure, Payment Tokenisation, QR-Code-Zahlungen und Secure Remote Commerce
• Ein EMV-Chip erzeugt bei jeder Transaktion ein dynamisches Kryptogramm und ist damit anders als ein Magnetstreifen nicht klonbar

Was EMV bei jeder Transaktion leistet

Der entscheidende Unterschied zum Magnetstreifen ist das dynamische Kryptogramm. Ein Magnetstreifen enthält statische Daten, die sich kopieren lassen; ein EMV-Chip berechnet dagegen bei jeder Zahlung mit seinem geheimen Schlüssel einen Prüfwert, der nur für diese eine Transaktion gilt. Der Chip ist damit nicht klonbar. Zusätzlich handeln Karte und Terminal aus, wie der Karteninhaber verifiziert wird — durch PIN, durch Wallet-Authentifizierung auf dem Kundengerät oder ohne Prüfung unterhalb der Kontaktlos-Grenze. Auch die Entscheidung, ob eine Transaktion online autorisiert oder offline zugelassen wird, folgt EMV-Regeln, die zwischen Karte, Terminal und Kartensystem abgestimmt sind.

Wer EMVCo ist und was dort geregelt wird

EMVCo wurde 1999 gegründet und gehört gemeinsam American Express, Discover, JCB, Mastercard, UnionPay und Visa. Die Organisation entwickelt und veröffentlicht die EMV-Spezifikationen und die zugehörigen Testverfahren mit dem Ziel weltweiter Interoperabilität. Der Umfang reicht weit über die Chipkarte hinaus: EMVCo verantwortet Spezifikationen für kontaktbehaftete Chips, für kontaktlose Zahlungen, für 3-D Secure im Onlinehandel, für Payment Tokenisation, für QR-Code-Zahlungen und für Secure Remote Commerce. Wer heute von EMV spricht, meint deshalb selten nur den goldenen Kontaktchip, sondern das gesamte Regelwerk hinter praktisch jeder Kartenzahlung.

EMV im kontaktlosen Betrieb und bei SoftPOS

Kontaktloses Zahlen ist kein eigenes Verfahren, sondern EMV über eine andere Übertragungsstrecke. Statt über die Kontaktflächen des Chips laufen dieselben Kommandos per NFC. Deshalb kann eine SoftPOS-App auf einem Smartphone dieselbe Prüfung vornehmen wie ein festes Terminal: Sie liest den Chip aus, empfängt das Kryptogramm und leitet die Autorisierungsanfrage weiter. Die Grenze liegt dort, wo EMV den physischen Kontakt verlangt — etwa bei Karten mit reiner Offline-PIN, die eingesteckt werden müssen. Solche Karten sind in Deutschland selten, in Kanada und Finnland laut Stripe jedoch verbreitet und mit SoftPOS nicht nutzbar.

Warum EMV für Händler wirtschaftlich relevant ist

Die EMV-Regeln entscheiden mit darüber, wer bei einer betrügerischen Zahlung haftet. Verarbeitet ein Händler eine Zahlung nach den Vorgaben seines Kartensystems und mit korrekt durchgeführter Kundenverifikation, trägt in der Regel nicht er das Ausfallrisiko. Umgekehrt kann eine unsachgemäß erzwungene Ausweichlösung — etwa das Umgehen einer verlangten PIN — dazu führen, dass die Zahlung später zurückbelastet wird. Für SoftPOS-Nutzer heißt das konkret: Bricht die PIN-Erfassung ab, ist der richtige Weg ein neuer Versuch oder ein anderer Zahlweg, nicht das Absenken des Betrags unter die Kontaktlos-Grenze in mehreren Teilbeträgen.

Abgrenzung — womit EMV verwechselt wird

EMV und NFC werden häufig durcheinandergebracht. NFC ist die Funkstrecke, also die Frage, wie Daten übertragen werden. EMV bestimmt, welche Daten übertragen werden und nach welchen Regeln Karte und Terminal miteinander verhandeln. Eine Zahlung kann EMV-konform über den Kontaktchip erfolgen, ganz ohne NFC — und NFC lässt sich für Türöffner oder Tickets nutzen, ganz ohne EMV.

Verwandte Begriffe

Häufige Fragen

Wofür steht die Abkürzung EMV?

EMV steht für Europay, Mastercard und Visa — die drei Unternehmen, die den Chipkartenstandard ursprünglich gemeinsam entwickelt haben. Europay ging später in Mastercard auf. Gepflegt wird der Standard seit 1999 von EMVCo, das inzwischen sechs Kartensystemen gehört: American Express, Discover, JCB, Mastercard, UnionPay und Visa.

Ist kontaktloses Zahlen auch EMV?

Ja. Kontaktlose Zahlungen folgen denselben EMV-Regeln, sie nutzen lediglich NFC statt der Kontaktflächen des Chips als Übertragungsweg. Karte und Terminal tauschen dieselben Kommandos aus, die Karte erzeugt dasselbe transaktionsgebundene Kryptogramm. Deshalb kann eine SoftPOS-App dieselbe Prüfung vornehmen wie ein festes Kartenterminal.

Warum funktionieren manche ausländischen Karten mit SoftPOS nicht?

Manche Karten verlangen nach EMV-Regeln eine Offline-PIN, die zwingend über den physischen Chipkontakt geprüft wird. SoftPOS kann Karten aber nur kontaktlos lesen und besitzt keinen Chipschlitz. Laut Stripe betrifft das insbesondere viele in Kanada und Finnland ausgegebene Karten. In diesen Fällen hilft nur ein anderes Zahlungsmittel oder ein Gerät mit Chipschlitz.

Quellen

• EMVCo — Über EMVCo und die EMV-Spezifikationen
• Stripe Docs — Tap to Pay, Kundenverifikation und Offline-PIN-Einschränkungen

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