Was ist Drei-Parteien-System?

Auch bekannt als: Drei-Parteien-Kartenzahlverfahren, Three-Party Scheme, geschlossenes Kartensystem

• Artikel 2 Nummer 18 der Verordnung (EU) 2015/751 definiert das Drei-Parteien-Kartenzahlverfahren dadurch, dass das Verfahren Ausgabe- und Akzeptanzleistungen selbst erbringt
• Artikel 1 Absatz 3 der Verordnung (EU) 2015/751 nimmt Transaktionen mit Karten aus Drei-Parteien-Kartenzahlverfahren vom Kapitel II (Interbankenentgelte) aus — ebenso Firmenkartentransaktionen und Bargeldabhebungen
• Weil Kapitel II nicht anwendbar ist, greift das Surcharging-Verbot des § 270a Satz 1 BGB für diese Karten nach § 270a Satz 2 BGB nicht
• Nach Artikel 1 Absatz 5 der Verordnung (EU) 2015/751 und dem EuGH-Urteil vom 07.02.2018 (C-304/16) gilt ein Drei-Parteien-Verfahren mit Lizenznehmern, Co-Branding-Partner oder Vertreter als Vier-Parteien-Verfahren

Wie ein geschlossenes Kartensystem arbeitet

Im klassischen Drei-Parteien-Modell steht dasselbe Unternehmen auf beiden Seiten der Transaktion: Es führt das Kartenkonto des Kunden, schließt den Akzeptanzvertrag mit dem Händler, autorisiert die Zahlung im eigenen Netz und zahlt den Händler selbst aus. Ein Interbankenentgelt kann dabei nicht entstehen, weil es keine zweite Bank gibt, an die etwas zu zahlen wäre. Stattdessen berechnet das System dem Händler direkt ein Händlerentgelt, das traditionell höher liegt als bei Visa oder Mastercard. Im Gegenzug bekommt der Händler eine zahlungskräftige Zielgruppe und, je nach System, umfangreichere Marketing- und Reiseleistungen.

Was das rechtlich auslöst

Artikel 1 Absatz 3 der Verordnung (EU) 2015/751 nimmt Transaktionen mit Zahlungskarten, die von Drei-Parteien-Kartenzahlverfahren ausgegeben werden, ausdrücklich vom Kapitel II aus. Damit fehlt genau die Anknüpfung, die § 270a Satz 2 BGB für das Surcharging-Verbot bei Zahlungskarten verlangt. Die praktische Folge: Ein Zusatzentgelt für die Zahlung mit einer echten Drei-Parteien-Karte ist nach § 270a BGB nicht unwirksam — anders als bei Visa, Mastercard oder girocard. Wer das nutzen will, muss den Aufschlag allerdings vorab transparent ausweisen und die Akzeptanzregeln des jeweiligen Kartensystems beachten, die Surcharging vertraglich untersagen können.

Wann ein Drei-Parteien-System kein Drei-Parteien-System mehr ist

Die Ausnahme ist enger, als sie klingt. Artikel 1 Absatz 5 der Verordnung (EU) 2015/751 stellt ein Drei-Parteien-Verfahren einem Vier-Parteien-Verfahren gleich, sobald es andere Zahlungsdienstleister zur Kartenausgabe oder Akzeptanz lizenziert, Karten mit einem Co-Branding-Partner ausgibt oder einen Vertreter einschaltet. Der Europäische Gerichtshof hat das am 7. Februar 2018 in der Rechtssache C-304/16 (American Express) bestätigt. Für Händler heißt das: Ob ein Aufschlag zulässig ist, hängt nicht am Logo, sondern daran, wie die konkrete Karte ausgegeben wurde. Bei Co-Branding-Karten kippt die Einordnung.

Bedeutung im deutschen Alltag und bei SoftPOS

Drei-Parteien-Karten spielen in Deutschland eine Nebenrolle, konzentriert auf Hotellerie, Gastronomie, Geschäftsreise und gehobenen Einzelhandel. Die EHI-Studie 2026 weist für 2025 einen Kreditkartenanteil von 8,2 Prozent am Einzelhandelsumsatz aus — darin sind Visa und Mastercard bereits enthalten. Bei SoftPOS-Lösungen ist American-Express-Akzeptanz zudem selten standardmäßig aktiviert und muss meist separat beantragt und freigeschaltet werden. Betriebe mit internationalem Geschäftskundenanteil sollten deshalb vor Vertragsabschluss klären, ob und zu welchem Satz die Karte überhaupt akzeptiert werden kann — und ob der Anbieter sie im selben Abrechnungslauf auszahlt oder getrennt, was die Buchhaltung zusätzlich belastet.

Abgrenzung — womit Drei-Parteien-System verwechselt wird

Drei-Parteien-System heißt nicht dasselbe wie Kreditkarte. Visa und Mastercard geben ebenfalls Kreditkarten aus, sind aber Vier-Parteien-Systeme. Umgekehrt gilt: Nicht jede American-Express-Karte ist rechtlich eine Drei-Parteien-Karte — wird sie über einen Lizenzpartner oder mit Co-Branding ausgegeben, behandelt die Verordnung sie wie eine Vier-Parteien-Karte samt Interchange-Deckel und Surcharging-Verbot.

Verwandte Begriffe

Häufige Fragen

Darf ich für American Express einen Aufschlag verlangen?

Nach § 270a BGB ist ein solcher Aufschlag bei echten Drei-Parteien-Karten nicht unwirksam, weil Kapitel II der Verordnung (EU) 2015/751 auf sie nicht anwendbar ist. Zwei Einschränkungen bleiben: Der Aufschlag muss vor Vertragsschluss klar ausgewiesen sein, und der Akzeptanzvertrag mit dem Kartensystem kann Surcharging vertraglich verbieten. Im Zweifel den Vertrag prüfen.

Warum ist American Express für Händler teurer?

Weil das System die Kosten für Kartenausgabe, Bonusprogramme und Risikoübernahme nicht über ein reguliertes Interbankenentgelt verteilt, sondern direkt über das Händlerentgelt einnimmt. Dieses Entgelt unterliegt keiner gesetzlichen Obergrenze. Händler mit hohem Anteil an Geschäftsreisenden akzeptieren die höheren Kosten meist, weil ihnen sonst Umsatz entgeht.

Gibt es Drei-Parteien-Systeme außerhalb von Amex und Diners?

Ja, das Modell findet sich auch bei geschlossenen Systemen wie Tankkarten, Kundenkarten großer Handelsketten und einigen regionalen Verfahren, bei denen ein einziges Unternehmen Ausgabe und Akzeptanz kontrolliert. Ob die Verordnung (EU) 2015/751 im Einzelfall greift, hängt davon ab, ob es sich überhaupt um eine Zahlungskarte im Sinne der Verordnung handelt.

Quellen

• Verordnung (EU) 2015/751 über Interbankenentgelte für kartengebundene Zahlungsvorgänge
• § 270a BGB — Vereinbarungen über Entgelte für die Nutzung bargeldloser Zahlungsmittel
• EuGH, Urteil vom 07.02.2018, C-304/16 (American Express)

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