Was ist Interchange?

Auch bekannt als: Interbankenentgelt, Interchange Fee, MIF, multilaterales Interbankenentgelt

• Artikel 3 der Verordnung (EU) 2015/751 deckelt das Interbankenentgelt für Verbraucher-Debitkarten auf 0,2 Prozent, Artikel 4 für Verbraucher-Kreditkarten auf 0,3 Prozent; beide gelten seit dem 9. Dezember 2015
• Artikel 1 Absatz 3 nimmt Firmenkartentransaktionen, Bargeldabhebungen und Karten aus Drei-Parteien-Systemen ausdrücklich von der Deckelung aus
• Mastercard veröffentlicht für Deutschland 0,20 Prozent (Consumer Debit und Prepaid) und 0,30 Prozent (Consumer Credit); die ab 1. Januar 2026 gültigen Firmenkartensätze reichen je nach Produkt und Branche bis 2,40 Prozent
• Visa weist für Deutschland bei Visa Business Debit und Visa Business Credit 1,85 Prozent für EMV-Chip-Zahlungen und 2,05 Prozent im E-Commerce aus (Stand April 2025)
• Für Nicht-EWR-Karten gelten seit den Kommissionszusagen vom 29. April 2019 Obergrenzen von 0,2/0,3 Prozent bei Präsenzzahlungen und 1,15/1,50 Prozent im Fernabsatz; im Juli 2024 bis 2029 verlängert

Wer Interchange an wen zahlt

Interchange entsteht ausschließlich im Vier-Parteien-System, also dort, wo Händlerbank (Acquirer) und Kartenbank (Issuer) verschiedene Unternehmen sind. Der Acquirer zieht den Betrag vom Kaufpreis ab, bevor er dem Händler gutschreibt, und leitet ihn an den Issuer weiter. Für den Händler ist Interchange damit kein separat berechneter Posten, sondern der größte Einzelbestandteil dessen, was er als Disagio oder Transaktionsgebühr wahrnimmt. Der Satz wird nicht zwischen Händler und Bank verhandelt, sondern vom Kartensystem multilateral festgelegt — daher der offizielle Begriff „multilaterales Interbankenentgelt“. Wirtschaftlich finanziert Interchange die Leistungen der kartenausgebenden Seite: Kartenproduktion, Zahlungsgarantie, Bonusprogramme und Ausfallrisiko. Genau diese Quersubventionierung war der Anlass für die europäische Regulierung.

Was die EU-Deckelung erfasst — und was nicht

Artikel 3 und 4 der Verordnung (EU) 2015/751 begrenzen das Interbankenentgelt seit dem 9. Dezember 2015 auf 0,2 Prozent bei Debit- und 0,3 Prozent bei Kreditkarten. Diese Deckel gelten aber nur für Verbraucherkarten aus dem EWR. Artikel 1 Absatz 3 nimmt drei Fallgruppen ausdrücklich aus: Firmenkartentransaktionen, Bargeldabhebungen am Geldautomaten oder Schalter und Karten, die von Drei-Parteien-Systemen wie American Express oder Diners Club ausgegeben werden. In der Praxis heißt das: Ein Firmenkunde mit Corporate Card kostet den Acquirer ein Vielfaches eines Privatkunden mit girocard. Mastercard weist für Deutschland Firmenkartensätze aus, die je nach Produkt und Branche bis 2,40 Prozent reichen — mehr als das Achtfache des Verbraucher-Kreditkartensatzes.

Nicht-EWR-Karten: Zusagen statt Verordnung

Karten, die außerhalb des EWR ausgegeben wurden — die Karte des US-Touristen, die Karte des Schweizer Geschäftskunden —, unterliegen der Verordnung nicht. Für sie gelten stattdessen wettbewerbsrechtliche Verpflichtungszusagen, die die EU-Kommission am 29. April 2019 von Visa und Mastercard angenommen hat: 0,2 Prozent bei Debit- und 0,3 Prozent bei Kreditkarten für Präsenzzahlungen, aber 1,15 Prozent und 1,50 Prozent im Fernabsatz. Im Juli 2024 wurden diese Zusagen bis 2029 verlängert. Der Unterschied ist erheblich: Eine Online-Zahlung mit einer nicht-europäischen Kreditkarte verursacht das Fünffache des regulierten europäischen Satzes. Für Händler mit internationalem Publikum — Hotels, Innenstadtgastronomie, Museumsshops — verschiebt das die Mischkalkulation spürbar.

Interchange bei der girocard

Die girocard folgt einem eigenen Pfad. Bis 2014 galt ein einheitliches Händlerentgelt von 0,3 Prozent, mindestens 0,08 Euro. Das Bundeskartellamt beendete diese Absprache am 8. April 2014; seither verhandeln Acquirer und kartenausgebende Banken bilateral. Das erklärt, warum girocard-Konditionen im deutschen Markt so stark streuen und warum sie sich nicht wie ein Interchange-Satz nachschlagen lassen. Die Bundesbank beziffert die Gesamtkosten einer girocard-Zahlung für den Einzelhandel auf 0,60 Euro je Transaktion bei einem durchschnittlichen Bon von 79,94 Euro — davon 0,18 Euro Transaktions- und Dienstleistungsgebühren. Bezogen auf den Umsatz ist die girocard damit das günstigste Kartenverfahren in Deutschland.

Abgrenzung — womit Interchange verwechselt wird

Interchange ist nicht dasselbe wie das, was der Händler zahlt. Was auf seiner Abrechnung steht, ist die Merchant Discount Rate beziehungsweise das Disagio — darin stecken neben dem Interchange auch die Scheme Fee des Kartensystems und die Marge des Acquirers. Interchange fließt an den Issuer, die Scheme Fee an Visa oder Mastercard, die Marge an den Acquirer. Wer nur den Interchange-Deckel kennt, unterschätzt seine tatsächlichen Kosten systematisch.

Verwandte Begriffe

Häufige Fragen

Zahlt der Händler den Interchange direkt an Visa oder Mastercard?

Nein. Interchange fließt vom Acquirer an die kartenausgebende Bank, nicht an das Kartensystem. Visa und Mastercard legen den Satz zwar fest, kassieren ihn aber nicht — ihre eigene Vergütung ist die Scheme Fee. Der Händler zahlt beides indirekt über sein Disagio, ohne dass die Aufteilung bei einer Pauschalabrechnung sichtbar würde.

Warum ist eine Firmenkarte für den Händler teurer als eine Privatkarte?

Weil Artikel 1 Absatz 3 der Verordnung (EU) 2015/751 Firmenkartentransaktionen von der Deckelung ausnimmt. Die Kartensysteme setzen die Sätze dort frei fest. Mastercard weist für deutsche Firmenkarten Werte bis 2,40 Prozent aus, Visa für Business-Produkte 1,85 bis 2,40 Prozent. Bei Pauschalabrechnung trägt der Händler diesen Aufschlag unbemerkt mit; einige Anbieter berechnen ihn gesondert.

Gilt die Interchange-Deckelung auch bei SoftPOS?

Ja. Die Verordnung knüpft an die Kartenart und den Ausgabeort an, nicht an das Akzeptanzgerät. Eine kontaktlose Zahlung mit einer deutschen Verbraucher-Debitkarte auf einem Smartphone unterliegt demselben Deckel von 0,2 Prozent wie am Festterminal. Unterschiede in den Endpreisen der SoftPOS-Anbieter entstehen also nicht beim Interchange, sondern bei Scheme Fees und Acquirer-Marge.

Quellen

• Verordnung (EU) 2015/751 über Interbankenentgelte für kartengebundene Zahlungsvorgänge
• Mastercard — Domestic Interchange Fees Germany (gültig ab 1. Januar 2026)
• Europäische Kommission — Antitrust: Commission accepts commitments by Mastercard and Visa to cut inter-regional interchange fees (IP/19/2311)

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