Was ist ein Zahlungsauslösedienst?

Auch bekannt als: PIS, Payment Initiation Service, PISP, Zahlungsauslösedienstleister

• § 1 Absatz 33 ZAG definiert den Zahlungsauslösedienst als Dienst, bei dem auf Veranlassung des Zahlungsdienstnutzers ein Zahlungsauftrag in Bezug auf ein bei einem anderen Zahlungsdienstleister geführtes Zahlungskonto ausgelöst wird
• Zahlungsauslösedienste sind ein eigener Zahlungsdienst nach § 1 Absatz 1 Satz 2 Nummer 7 ZAG und damit nach § 10 ZAG erlaubnispflichtig bei der BaFin
• Das ZAG kennt daneben den Kontoinformationsdienst (§ 1 Absatz 34 ZAG) als zweite durch PSD2 eingeführte Rolle
• giropay wurde zum 31. Dezember 2024 eingestellt; die deutsche Kreditwirtschaft setzt seither auf Wero von der European Payments Initiative

Wie eine Zahlungsauslösung abläuft

Im Onlineshop wählt der Kunde die Zahlart und landet auf der Anmeldeseite seiner eigenen Bank. Dort liegt der Auftrag schon vorbereitet; er bestätigt ihn mit denselben Sicherheitsmerkmalen wie im Onlinebanking. Die Bank meldet dem Zahlungsauslösedienst, dass sie den Auftrag angenommen hat, und der gibt die Nachricht an den Händler weiter. Das dauert meist ein paar Sekunden. Das Geld selbst nimmt danach den normalen Weg einer Überweisung, von Konto zu Konto, ohne Zwischenstation beim Dienstleister. Der Händler sieht also sofort, dass die Überweisung beauftragt ist, und muss nicht erst auf den Zahlungseingang warten.

Der Rechtsrahmen: PSD2, ZAG und starke Kundenauthentifizierung

Möglich gemacht hat das die Zweite Zahlungsdiensterichtlinie. Sie verpflichtet kontoführende Institute, lizenzierten Drittdienstleistern Zugang zum Zahlungskonto zu geben, wenn der Kunde zustimmt. Im deutschen Recht steht der Zahlungsauslösedienst als eigener Zahlungsdienst in § 1 Absatz 1 Satz 2 Nummer 7 ZAG; die Definition liefert § 1 Absatz 33 ZAG. Wer ihn anbietet, braucht eine Erlaubnis nach § 10 ZAG und wird von der BaFin beaufsichtigt. Jede Auslösung verlangt eine starke Kundenauthentifizierung, und der Dienst darf nur auf die Kontodaten zugreifen, die er für die Auslösung braucht. Die zweite Rolle, die mit PSD2 ins ZAG kam, ist der Kontoinformationsdienst.

Was der Unterschied zur Kartenzahlung für Händler bedeutet

Weil kein Kartensystem beteiligt ist, fällt kein Interbankenentgelt an. Interchange, Scheme Fees, die ganze Kostenlogik eines Acquiringvertrags: entfällt. Abgerechnet wird meist ein Festbetrag oder ein kleiner Prozentsatz je Transaktion. Es fehlt allerdings auch das Chargeback-Verfahren. Eine ausgeführte Überweisung lässt sich nicht zurückholen wie eine Kartenzahlung. Für den Händler sinkt damit das Ausfallrisiko, für den Kunden schrumpft der Käuferschutz. Streit über Ware oder Leistung klären beide dann rein zivilrechtlich. Wer teure oder erklärungsbedürftige Ware verkauft, sollte deshalb zusätzlich eine Zahlungsart mit Käuferschutz anbieten.

Marktlage in Deutschland

Der bekannteste deutsche Vertreter war giropay. Zum 31. Dezember 2024 wurde es eingestellt; die deutsche Kreditwirtschaft setzt seitdem auf Wero, die Lösung der European Payments Initiative. Daneben nutzen bankenunabhängige Anbieter dasselbe PSD2-Zugangsrecht. An der Ladenkasse und für SoftPOS spielt die Kategorie bisher kaum eine Rolle, und der Grund ist schlicht: Der Kunde muss sich bei seiner Bank anmelden. Das dauert länger, als eine Karte ans Telefon zu halten. Online und bei QR-Code-Zahlungen sieht es anders aus. Dort ist die Zahlungsauslösung eine ernsthafte Alternative zur Karte.

Abgrenzung — womit Zahlungsauslösedienst verwechselt wird

Ein Zahlungsauslösedienst ist weder Wallet noch Kartensystem. Er speichert keine Karten, gibt keine aus und hält kein Guthaben; er löst nur eine Überweisung von einem bestehenden Bankkonto aus. Vom PSP trennt ihn, dass er eine gesetzlich definierte Rolle mit eigener Erlaubnispflicht ist. Und vom Kontoinformationsdienst unterscheidet ihn ein Detail mit großer Wirkung: Der Kontoinformationsdienst liest nur. Der Zahlungsauslösedienst erteilt einen Auftrag.

Verwandte Begriffe

Im Glossar davor und danach: White-Label-SoftPOS · ZAG · § 270a BGB · 3-D Secure

Häufige Fragen

Muss ich dem Anbieter meine Bankzugangsdaten geben?

Nach PSD2 erfolgt die Freigabe grundsätzlich in der Anmeldeumgebung der eigenen Bank, mit starker Kundenauthentifizierung. Der Zahlungsauslösedienst erhält von der Bank nur die Rückmeldung, ob der Auftrag angenommen wurde. Ein Anbieter, der außerhalb der Bankoberfläche nach vollständigen Zugangsdaten fragt, sollte kritisch geprüft werden.

Gibt es bei einer Zahlungsauslösung Käuferschutz?

Nicht in der Form, die man von Kartenzahlungen kennt. Es existiert kein Chargeback-Verfahren eines Kartensystems, mit dem sich eine ausgeführte Überweisung zurückholen ließe. Ansprüche wegen nicht gelieferter oder mangelhafter Ware richten sich allein zivilrechtlich gegen den Händler. Wird die Überweisung dagegen ohne Zustimmung ausgelöst, greifen die Erstattungsregeln der §§ 675u ff. BGB.

Eignet sich ein Zahlungsauslösedienst für den Ladentisch?

Nur eingeschränkt. Die Auslösung setzt voraus, dass der Kunde sich bei seiner Bank anmeldet und den Auftrag bestätigt — das dauert länger als eine kontaktlose Kartenzahlung und ist an der Kasse mit Warteschlange unpraktisch. Verbreitet ist die Methode dort, wo ohnehin ein QR-Code gescannt wird, etwa bei Rechnungen, Tischzahlungen oder Selbstbedienung.

Quellen

• Zahlungsdiensteaufsichtsgesetz (ZAG) — § 1 Begriffsbestimmungen
• BaFin — Merkblatt Hinweise zum Zahlungsdiensteaufsichtsgesetz (ZAG)
• ZDF — Giropay wird eingestellt, Bezahldienst Wero als Alternative

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