Was ist Zahlungsauslösedienst?

Auch bekannt als: PIS, Payment Initiation Service, PISP, Zahlungsauslösedienstleister

• § 1 Absatz 33 ZAG definiert den Zahlungsauslösedienst als Dienst, bei dem auf Veranlassung des Zahlungsdienstnutzers ein Zahlungsauftrag in Bezug auf ein bei einem anderen Zahlungsdienstleister geführtes Zahlungskonto ausgelöst wird
• Zahlungsauslösedienste sind ein eigener Zahlungsdienst nach § 1 Absatz 1 Satz 2 Nummer 7 ZAG und damit nach § 10 ZAG erlaubnispflichtig bei der BaFin
• Das ZAG kennt daneben den Kontoinformationsdienst (§ 1 Absatz 34 ZAG) als zweite durch PSD2 eingeführte Rolle
• giropay wurde zum 31. Dezember 2024 eingestellt; die deutsche Kreditwirtschaft setzt seither auf Wero von der European Payments Initiative

Wie eine Zahlungsauslösung abläuft

Der Kunde wählt im Onlineshop die Bezahlmethode, wird zur Anmeldeoberfläche seiner Bank geleitet und bestätigt dort den vorbereiteten Auftrag mit seinen gewohnten Sicherheitsmerkmalen. Der Zahlungsauslösedienst erhält von der Bank die Bestätigung, dass der Auftrag angenommen wurde, und meldet dem Händler den Erfolg — meist in Sekunden. Das Geld selbst läuft anschließend als gewöhnliche Überweisung von Konto zu Konto, ohne Umweg über den Dienstleister. Für den Händler entsteht daraus ein wesentlicher Unterschied zur Kartenzahlung: Er sieht sofort, dass die Überweisung beauftragt wurde, ohne auf den Zahlungseingang warten zu müssen.

Der Rechtsrahmen: PSD2, ZAG und starke Kundenauthentifizierung

Die Zweite Zahlungsdiensterichtlinie hat kontoführende Institute verpflichtet, lizenzierten Drittdienstleistern Zugang zum Zahlungskonto zu gewähren, wenn der Kunde zustimmt. Im deutschen Recht ist der Zahlungsauslösedienst als eigener Zahlungsdienst in § 1 Absatz 1 Satz 2 Nummer 7 ZAG verankert und in § 1 Absatz 33 ZAG definiert. Wer ihn erbringt, braucht eine Erlaubnis nach § 10 ZAG und steht unter Aufsicht der BaFin. Die Auslösung erfordert eine starke Kundenauthentifizierung; der Zugriff auf Kontodaten ist auf das begrenzt, was für die Auslösung erforderlich ist. Neben dem Zahlungsauslösedienst kennt das ZAG den Kontoinformationsdienst als zweite PSD2-Rolle.

Was der Unterschied zur Kartenzahlung für Händler bedeutet

Bei einer Zahlungsauslösung entsteht kein Interbankenentgelt, weil kein Kartensystem beteiligt ist. Damit fehlen auch Interchange, Scheme Fees und die Kostenlogik eines Acquiringvertrags; abgerechnet wird meist als Festbetrag oder niedriger Prozentsatz je Transaktion. Ebenso fehlt aber das Chargeback-Verfahren der Kartensysteme: Eine ausgeführte Überweisung lässt sich nicht wie eine Kartenzahlung zurückholen, was das Ausfallrisiko für den Händler senkt und den Käuferschutz für den Kunden schwächt. Streitigkeiten über Ware oder Leistung sind dann rein zivilrechtlich zwischen Kunde und Händler zu klären. Wer überwiegend hochpreisige oder erklärungsbedürftige Ware verkauft, sollte diese Verschiebung bewusst einplanen und Kunden eine zweite Zahlungsart mit Käuferschutz anbieten.

Marktlage in Deutschland

Der bekannteste deutsche Vertreter der Gattung war giropay, das zum 31. Dezember 2024 eingestellt wurde; die deutsche Kreditwirtschaft setzt seither auf Wero, die Lösung der European Payments Initiative. Daneben sind bankenunabhängige Anbieter am Markt, die dasselbe PSD2-Zugangsrecht nutzen. Für den stationären Handel und für SoftPOS ist die Kategorie bislang von untergeordneter Bedeutung, weil die Auslösung eine Bankanmeldung des Kunden voraussetzt und damit langsamer ist als das Auflegen einer Karte. Im Onlinehandel und bei QR-Code-Zahlungen ist sie dagegen eine ernsthafte Alternative zur Kartenzahlung.

Abgrenzung — womit Zahlungsauslösedienst verwechselt wird

Ein Zahlungsauslösedienst ist kein Wallet und kein Kartensystem. Er speichert keine Karten, gibt keine aus und hält kein Guthaben — er löst nur eine Überweisung von einem bestehenden Bankkonto aus. Vom PSP unterscheidet er sich dadurch, dass er eine gesetzlich definierte Rolle mit eigener Erlaubnispflicht ist. Und vom Kontoinformationsdienst unterscheidet er sich dadurch, dass dieser nur liest, während der Zahlungsauslösedienst tatsächlich einen Auftrag erteilt.

Verwandte Begriffe

Häufige Fragen

Muss ich dem Anbieter meine Bankzugangsdaten geben?

Nach PSD2 erfolgt die Freigabe grundsätzlich in der Anmeldeumgebung der eigenen Bank, mit starker Kundenauthentifizierung. Der Zahlungsauslösedienst erhält von der Bank nur die Rückmeldung, ob der Auftrag angenommen wurde. Ein Anbieter, der außerhalb der Bankoberfläche nach vollständigen Zugangsdaten fragt, sollte kritisch geprüft werden.

Gibt es bei einer Zahlungsauslösung Käuferschutz?

Nicht in der Form, die man von Kartenzahlungen kennt. Es existiert kein Chargeback-Verfahren eines Kartensystems, mit dem sich eine ausgeführte Überweisung zurückholen ließe. Ansprüche wegen nicht gelieferter oder mangelhafter Ware richten sich allein zivilrechtlich gegen den Händler. Wird die Überweisung dagegen ohne Zustimmung ausgelöst, greifen die Erstattungsregeln der §§ 675u ff. BGB.

Eignet sich ein Zahlungsauslösedienst für den Ladentisch?

Nur eingeschränkt. Die Auslösung setzt voraus, dass der Kunde sich bei seiner Bank anmeldet und den Auftrag bestätigt — das dauert länger als eine kontaktlose Kartenzahlung und ist an der Kasse mit Warteschlange unpraktisch. Verbreitet ist die Methode dort, wo ohnehin ein QR-Code gescannt wird, etwa bei Rechnungen, Tischzahlungen oder Selbstbedienung.

Quellen

• Zahlungsdiensteaufsichtsgesetz (ZAG) — § 1 Begriffsbestimmungen
• BaFin — Merkblatt Hinweise zum Zahlungsdiensteaufsichtsgesetz (ZAG)
• ZDF — Giropay wird eingestellt, Bezahldienst Wero als Alternative

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