Was ist Chargeback?

Auch bekannt als: Rückbelastung, Rückbuchung, Kartenrückbelastung, Dispute

• Bei Visa und Mastercard beträgt die Regelfrist für die Beanstandung durch den Karteninhaber bis zu 120 Tage; in Sonderfällen mit späterer Leistungserbringung sind bis zu 540 Kalendertage ab Verarbeitungsdatum möglich
• Für die Reaktion des Händlers sind bei Visa 30 Tage je Verfahrensphase und bei Mastercard 45 Tage vorgesehen; Acquirer setzen intern häufig kürzere Fristen
• Mastercard nennt als häufigste Reklamationsgründe betrügerische Aktivitäten (33 Prozent), nicht angekommene Ware (22 Prozent), Doppelbuchungen (21 Prozent), stornierte aber belastete Leistungen (18 Prozent) und falsche Beträge (15 Prozent)
• Nach § 675u BGB ist ein nicht autorisierter Zahlungsvorgang unverzüglich zu erstatten, spätestens bis zum Ende des Geschäftstags nach der Anzeige
• Bei einer SEPA-Basislastschrift kann der Zahler binnen acht Wochen ohne Begründung widersprechen, bei fehlendem Mandat binnen 13 Monaten

Der Ablauf in Stufen

Am Anfang steht die Reklamation des Karteninhabers beim Issuer — wegen Betrugs, nicht gelieferter Ware, doppelter Belastung, falscher Summe oder einer trotz Stornierung belasteten Leistung. Der Issuer erstattet, sofern die Voraussetzungen vorliegen, und eröffnet ein Chargeback mit einem Reason Code, der den Grund verschlüsselt. Der Acquirer belastet den Händler und fordert Nachweise an. Kann der Händler die Zahlung belegen, geht der Fall als Representment beziehungsweise Second Presentment zurück. Bleibt der Issuer bei seiner Position, folgen Pre-Arbitration und schließlich die Schiedsentscheidung des Kartensystems, die für beide Seiten bindend ist und Gebühren auslöst.

Fristen, die man kennen muss

Sowohl bei Visa als auch bei Mastercard hat der Karteninhaber im Regelfall bis zu 120 Tage Zeit, eine Transaktion zu beanstanden — gerechnet ab Transaktionsdatum oder ab dem erwarteten Liefer- beziehungsweise Leistungsdatum. Bei später erwarteten Leistungen kann sich der Zeitraum bis auf höchstens 540 Kalendertage ab Verarbeitungsdatum erstrecken. Für die Reaktion des Händlers gelten deutlich kürzere Fenster: Bei Visa sind je Verfahrensphase 30 Tage vorgesehen, bei Mastercard 45 Tage; in der Praxis setzen Acquirer intern noch engere Fristen, teils nur wenige Tage. Wer die Frist verstreichen lässt, verliert den Fall ohne inhaltliche Prüfung.

Wer das Risiko trägt und was es kostet

Rechtlich beginnt die Kette beim Karteninhaber: Nach § 675u BGB muss der Issuer bei einem nicht autorisierten Zahlungsvorgang unverzüglich erstatten, spätestens bis zum Ende des Geschäftstags nach der Anzeige. Mastercard beschreibt sein Zero-Liability-Prinzip so, dass Karteninhaber bei nicht autorisierten Transaktionen mit null Euro haften. Der Verlust wandert damit nach hinten in die Kette — zum Händler und, falls dieser nicht mehr greifbar ist, zum Acquirer. Zum entgangenen Umsatz kommen eine Bearbeitungsgebühr, die je nach Anbieter im niedrigen bis mittleren zweistelligen Eurobereich liegt, und bei anhaltend hohen Quoten die Aufnahme in Überwachungsprogramme der Kartensysteme mit weiteren Auflagen und Strafgebühren.

Warum es bei der girocard kein Chargeback gibt

Der wichtigste Unterschied im deutschen Markt: Bei der PIN-basierten girocard-Zahlung existiert kein Chargeback-Verfahren wie bei Visa und Mastercard. Vor der Freigabe prüft das System Deckung und Sperrstatus, sodass dem Handel nach Darstellung der Initiative Deutsche Zahlungssysteme kein Zahlungsausfall entsteht — die Zahlungsgarantie liegt beim Issuer. Anders beim elektronischen Lastschriftverfahren mit Unterschrift: Dort trägt der Händler das Ausfallrisiko selbst, und der Kunde kann einer SEPA-Basislastschrift binnen acht Wochen ohne Angabe von Gründen widersprechen, bei fehlendem Mandat sogar binnen 13 Monaten. Wer zwischen beiden Verfahren wählt, entscheidet damit zugleich über die Verteilung des Ausfallrisikos im eigenen Betrieb.

Abgrenzung — womit Chargeback verwechselt wird

Ein Chargeback ist keine Rückerstattung. Bei der Rückerstattung erstattet der Händler selbst und behält die Kontrolle; beim Chargeback entscheidet der Issuer und der Händler wird belastet, oft mit Zusatzgebühr und Anrechnung auf die Rückbelastungsquote. Vom Widerspruch gegen eine SEPA-Lastschrift unterscheidet sich das Chargeback dadurch, dass es kein gesetzliches Recht, sondern ein privates Regelwerk der Kartensysteme ist — mit eigenen Fristen und eigener Beweislast.

Verwandte Begriffe

Häufige Fragen

Wie kann ich als Händler ein Chargeback gewinnen?

Mit lückenlosen Nachweisen innerhalb der Frist: Beleg oder Rechnung, Autorisierungsdaten, Lieferschein mit Zustellnachweis, Kommunikation mit dem Kunden und bei Fernabsatz das Ergebnis der starken Kundenauthentifizierung. Je genauer die Unterlagen zum Reason Code passen, desto besser die Chancen. Pauschale Stellungnahmen ohne Dokumente führen fast immer zur Ablehnung.

Verlagert 3-D Secure die Haftung?

Bei Fernabsatztransaktionen führt eine erfolgreich durchgeführte Authentifizierung nach den Regeln der Kartensysteme in vielen Betrugsfällen zu einer Haftungsverlagerung auf den Issuer. Das gilt jedoch nicht für alle Reason Codes: Bei Reklamationen wegen nicht gelieferter Ware oder mangelhafter Leistung bleibt die Beweislast beim Händler, unabhängig von der Authentifizierung.

Gibt es Chargebacks auch bei SoftPOS-Zahlungen?

Ja, bei Visa- und Mastercard-Transaktionen gelten dieselben Regeln wie am klassischen Terminal, weil sich das Verfahren nach dem Kartensystem richtet und nicht nach der Hardware. Bei mit PIN autorisierten girocard-Zahlungen greift dagegen die Zahlungsgarantie des Issuers, sodass kein Chargeback-Verfahren wie bei den internationalen Systemen existiert.

Quellen

• Mastercard — Rückbuchungen: So funktioniert das Chargeback-Verfahren
• Initiative Deutsche Zahlungssysteme — FAQ Zahlung am POS: girocard vs. ELV
• § 675u BGB — Haftung des Zahlungsdienstleisters bei nicht autorisierten Zahlungsvorgängen

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