Was ist Offline-Transaktion?

Auch bekannt als: Offline-Zahlung, Offline-Modus, Störungsbetrieb, Offline-Autorisierung

• Bei einer Offline-Transaktion findet keine Autorisierung durch die kartenausgebende Bank statt; es besteht keine Zahlungsgarantie
• Zahlungsdienstleister setzen für die Nachreichung offline gespeicherter Transaktionen typischerweise ein Fenster von 24 bis 72 Stunden
• girocard, Maestro und Visa Electron sind Online-Verfahren und lassen sich ohne Datenverbindung nicht verarbeiten
• Beim elektronischen Lastschriftverfahren trägt der Händler laut Initiative Deutsche Zahlungssysteme ein Zahlungsausfallrisiko; im girocard-Verfahren entsteht dem Handel kein Ausfall
• Bei Kartenverlust genügt beim ELV die Kartensperre nicht — zusätzlich ist eine KUNO-Meldung bei der Polizei erforderlich

Wie eine Offline-Transaktion abläuft

Fehlt am Verkaufsort die Datenverbindung, speichern manche Terminals und Kassen-Apps die Transaktionsdaten verschlüsselt lokal und reichen sie ein, sobald wieder eine Verbindung besteht. Der Zahlungsdienstleister setzt dafür ein Zeitfenster, üblicherweise 24 bis 72 Stunden. Wird es überschritten, werden die gespeicherten Daten gelöscht und die Zahlung findet nicht statt. Anders als bei einer Online-Zahlung prüft in diesem Moment niemand, ob die Karte gesperrt oder das Konto gedeckt ist. Der Händler nimmt die Zahlung also auf eigenes Risiko an — genau deshalb koppeln Anbieter die Funktion an Betragsobergrenzen und verlangen zusätzliche Sorgfaltspflichten wie die Prüfung des Ablaufdatums.

Wer das Risiko trägt

Die Antwort ist eindeutig: der Händler. Ohne Autorisierungscode gibt es keine Zusage der kartenausgebenden Bank, und eine später abgelehnte Transaktion bleibt beim Zahlungsempfänger hängen. Fachliche Empfehlungen lauten deshalb, Offline-Beträge auf Summen zu begrenzen, deren Ausfall der Betrieb verkraften kann. Deutsche Debitverfahren machen die Frage weitgehend gegenstandslos: girocard ist ein reines Online-Verfahren, ebenso waren es Maestro und Visa Electron. Diese Karten lassen sich ohne Verbindung nicht verarbeiten. Offline-Spielräume kennen im Wesentlichen Kreditkarten, und auch dort nur im Rahmen der vom Acquirer gesetzten Grenzen.

Das deutsche Sonderthema ELV

Historisch löste der deutsche Handel das Problem anders: über das elektronische Lastschriftverfahren. Dabei liest das Terminal lediglich die Kontodaten aus der Karte aus, der Kunde unterschreibt ein Lastschriftmandat, und der Händler zieht den Betrag später ein. Eine Deckungsprüfung findet nicht statt. Die Initiative Deutsche Zahlungssysteme formuliert den Unterschied klar: Im girocard-Verfahren entsteht für den Handel kein Zahlungsausfall, beim ELV tragen Händler „ein gewisses Zahlungsausfallrisiko“ durch Rücklastschriften oder ungedeckte Konten. Hinzu kommt ein Nebeneffekt beim Kartenverlust: Eine reine Kartensperre genügt beim ELV nicht, zusätzlich ist eine KUNO-Meldung bei der Polizei nötig.

Warum SoftPOS praktisch keine Offline-Zahlungen kennt

SoftPOS-Lösungen sind konstruktiv auf eine bestehende Internetverbindung angewiesen. Die Sicherheitsarchitektur nach dem PCI-Standard MPoC verlangt eine laufende Prüfung der Geräteumgebung auf Manipulation und eine serverseitige Verarbeitung der Kartendaten; beides setzt Konnektivität voraus. Fällt das Netz aus, bricht der Kassiervorgang ab — ein Funkloch auf dem Wochenmarkt oder ein überlastetes Mobilfunknetz auf einem Festival beendet die Kartenannahme vollständig. Betriebe an Standorten mit unzuverlässigem Empfang sollten das einkalkulieren: mobiler Hotspot als Rückfallebene, Prüfung der Netzabdeckung vor Ort und im Zweifel ein klassisches Terminal mit eigener SIM-Karte statt einer reinen App-Lösung.

Abgrenzung — womit Offline-Transaktion verwechselt wird

Offline-Transaktion und Offline-PIN werden häufig verwechselt. Die Offline-PIN ist ein EMV-Verfahren, bei dem die PIN direkt vom Chip der Karte geprüft wird, statt über die Bank — die Zahlung selbst kann trotzdem online autorisiert werden. Die Offline-Transaktion betrifft dagegen die Autorisierung. Beides ist wiederum etwas anderes als der Störungsbetrieb, bei dem nach dem Ausfall der Verbindung auf Ersatzverfahren wie Barzahlung umgestellt wird.

Verwandte Begriffe

Häufige Fragen

Kann ich mit SoftPOS ohne Internet kassieren?

In aller Regel nein. SoftPOS-Lösungen benötigen eine bestehende Datenverbindung, weil die Kartendaten serverseitig verarbeitet werden und der PCI-Standard MPoC eine laufende Prüfung der Geräteumgebung verlangt. Fällt das Netz aus, bricht der Kassiervorgang ab. An Standorten mit schlechtem Empfang empfiehlt sich ein mobiler Hotspot oder ein Terminal mit eigener SIM-Karte.

Wer haftet, wenn eine Offline-Zahlung später abgelehnt wird?

Der Händler. Ohne Autorisierungscode hat die kartenausgebende Bank keine Zusage gegeben; wird die Transaktion bei der Nachreichung abgelehnt, bleibt der Betrag beim Zahlungsempfänger. Aus diesem Grund begrenzen Zahlungsdienstleister Offline-Beträge und verlangen zusätzliche Sorgfaltspflichten wie die Prüfung von Ablaufdatum und Karteninhaber.

Funktioniert die girocard offline?

Nein. Das girocard-Verfahren autorisiert jede Zahlung online bei der kartenausgebenden Bank und prüft dabei Sperrstatus und Kontodeckung. Genau daraus ergibt sich die Zahlungsgarantie für den Handel. Ohne Verbindung ist keine girocard-Zahlung möglich. Das historisch genutzte Ausweichverfahren war das elektronische Lastschriftverfahren mit Unterschrift — allerdings ohne Zahlungsgarantie.

Quellen

• Initiative Deutsche Zahlungssysteme — FAQ Zahlung am POS: girocard vs. ELV
• Mobile Transaction — Wie man eine Offline-Zahlung mit Kreditkarte annehmen kann
• HDE — Das elektronische Lastschriftverfahren ELV

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