Was ist Kreditkarte?

Auch bekannt als: Credit Card, Charge Card, Revolving-Kreditkarte, Visa Credit, Mastercard Credit

• Rund 50 Prozent der Befragten in Deutschland besitzen eine Kreditkarte, gegenüber 98 Prozent mit Debitkarte (Bundesbank, „Zahlungsverhalten in Deutschland 2025“)
• Das Interbankenentgelt für Verbraucher-Kreditkarten ist nach Art. 4 der VO (EU) 2015/751 auf 0,3 Prozent gedeckelt; für Firmenkarten und Karten von Nicht-EWR-Herausgebern gilt die Obergrenze nicht
• American Express und Diners Club arbeiten im Drei-Parteien-System und unterliegen den MIF-Obergrenzen nicht in gleicher Weise
• Nach § 270a BGB dürfen Händler für Zahlungen mit gedeckelten Verbraucher-Kreditkarten kein zusätzliches Entgelt verlangen

Wie eine Kreditkarte abrechnet

Der Regelfall in Deutschland ist die Charge Card: Alle Umsätze eines Monats werden gesammelt und dann in voller Höhe vom Referenzkonto eingezogen. Ein echter Kredit entsteht nur für die Dauer bis zur Abrechnung, Zinsen fallen nicht an. Davon zu unterscheiden ist die Revolving Card, bei der nur ein Teilbetrag eingezogen und der Rest verzinst weitergeführt wird — in Deutschland weniger verbreitet als im angelsächsischen Raum, aber mit teils zweistelligen Sollzinsen verbunden. Daneben existieren Prepaid-Kreditkarten, die vorab aufgeladen werden und trotz Kreditkartenlogo keinen Kredit gewähren. Für den Händler ist der Abrechnungsmodus unerheblich: Er erhält sein Geld über den Acquirer unabhängig davon, wann der Karteninhaber belastet wird.

Welche Kartensysteme dahinterstehen

Visa und Mastercard arbeiten im Vier-Parteien-System: Sie geben selbst keine Karten aus, sondern stellen das Netz, während Banken als Issuer und Acquirer auftreten. American Express und Diners Club folgen dem Drei-Parteien-Modell, bei dem das Kartensystem zugleich Herausgeber und Abwickler ist. Das erklärt einen praktischen Unterschied im Handel: Amex-Akzeptanz muss oft separat beantragt werden und ist teurer, weil die Interbankenentgelt-Obergrenzen der MIF-Verordnung für Drei-Parteien-Systeme nicht in gleicher Weise gelten. In der SoftPOS24-Anbieterdatenbank ist Amex-Akzeptanz deshalb deutlich seltener ausgewiesen als Visa und Mastercard.

Was Kreditkarten den Händler kosten

Die MIF-Verordnung deckelt das Interbankenentgelt für Verbraucher-Kreditkarten auf 0,3 Prozent des Transaktionswerts — höher als die 0,2 Prozent bei Debitkarten. Das ist aber nur ein Bestandteil: Hinzu kommen Scheme Fees des Kartensystems und die Marge des Acquirers. Nicht gedeckelt sind Firmen- und Geschäftskreditkarten sowie Karten von Herausgebern außerhalb des EWR; bei diesen sogenannten Non-EEA-Karten können die Kosten deutlich höher liegen. Wer Angebote vergleicht, sollte deshalb nicht nur auf den ausgewiesenen Prozentsatz achten, sondern klären, welche Kartenkategorien darunter fallen und welcher Aufschlag für Firmen- und Auslandskarten gilt.

Kreditkarte und SoftPOS

Kontaktlose Visa- und Mastercard-Kreditkarten werden von praktisch jeder SoftPOS-App gelesen; sie sind das technische Fundament fast aller Lösungen im Markt. Zwei Punkte bleiben aber offen. Erstens akzeptiert SoftPOS nur kontaktlos: Ältere Kreditkarten ohne NFC-Chip und Karten, die zwingend eine Offline-PIN im Chipkontakt verlangen, lassen sich nicht verarbeiten. Zweitens ist die für Hotels, Mietwagen und Werkstätten typische Präautorisierung mit späterer Anpassung des Betrags nicht in jeder SoftPOS-App vorgesehen — sie ist eine Funktion des Zahlungsdienstleisters, nicht der Karte. Wer solche Vorgänge braucht, sollte sie im Leistungsverzeichnis des Anbieters ausdrücklich suchen.

Abgrenzung — womit Kreditkarte verwechselt wird

Der Begriff Kreditkarte wird umgangssprachlich für jede Karte mit Visa- oder Mastercard-Logo benutzt. Das ist seit der Verbreitung von Debit Mastercard und Visa Debit falsch: Diese Karten tragen dasselbe Logo, buchen aber sofort vom Girokonto ab und gewähren keinen Kredit. Der Aufdruck „Credit“ oder „Debit“ auf der Karte entscheidet. Auch Prepaid-Karten mit Kreditkartenlogo sind keine Kreditkarten — sie funktionieren nur mit vorher aufgeladenem Guthaben.

Verwandte Begriffe

Häufige Fragen

Darf ein Händler für Kreditkartenzahlung einen Aufschlag verlangen?

Bei Verbraucher-Kreditkarten von Visa und Mastercard nicht. § 270a BGB verbietet Entgelte für Zahlungsmittel, deren Interbankenentgelte durch die MIF-Verordnung gedeckelt sind. Nicht erfasst sind Drei-Parteien-Systeme wie American Express sowie Firmenkarten — dort ist ein Aufschlag rechtlich zulässig, muss aber vorab transparent ausgewiesen werden.

Was kostet mich als Händler die Annahme von Kreditkarten?

Das Interbankenentgelt ist bei Verbraucher-Kreditkarten auf 0,3 Prozent gedeckelt, dazu kommen Scheme Fees und die Marge des Acquirers. In SoftPOS-Tarifen sind diese Bestandteile meist zu einer Blended Rate zusammengefasst. Achten Sie auf Aufschläge für Firmenkarten und für Karten von Herausgebern außerhalb des EWR — dort gilt die Obergrenze nicht.

Kann ich mit SoftPOS eine Kaution auf einer Kreditkarte blockieren?

Nur wenn der Anbieter Präautorisierungen unterstützt. Das ist eine Funktion des Zahlungsdienstleisters, keine Eigenschaft der Karte, und in vielen einfachen SoftPOS-Apps nicht vorgesehen. Betriebe mit Kautionsbedarf — Werkstätten, Hotels, Vermieter — sollten die Funktion vor Vertragsabschluss ausdrücklich im Leistungsverzeichnis prüfen.

Quellen

• Verbraucherzentrale — Kreditkarte oder Debitkarte? Das sind die Unterschiede
• Verordnung (EU) 2015/751 über Interbankenentgelte für kartengebundene Zahlungsvorgänge
• Deutsche Bundesbank — Zahlungsverhalten in Deutschland 2025

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