Was ist KYC?

Auch bekannt als: Know Your Customer, Know Your Customer, Kundenidentifizierung, Sorgfaltspflichten, Onboarding-Prüfung

• Die KYC-Pflichten ergeben sich in Deutschland aus den §§ 10 bis 15 GwG; § 10 Absatz 1 GwG nennt fünf allgemeine Sorgfaltspflichten
• Anlässe nach § 10 Absatz 3 GwG sind unter anderem neue Geschäftsbeziehungen, Einzeltransaktionen ab 15.000 Euro und Geldtransfers ab 1.000 Euro
• Als wirtschaftlich Berechtigter gilt nach § 3 GwG, wer mehr als 25 Prozent der Kapitalanteile hält oder mehr als 25 Prozent der Stimmrechte kontrolliert
• Die Videoidentifizierung regelt das BaFin-Rundschreiben 3/2017 (GW) vom 10. April 2017, in Kraft seit 15. Juni 2017, mit einer Aufbewahrungsfrist von fünf Jahren
• Die BaFin veröffentlicht Auslegungs- und Anwendungshinweise nach § 51 Absatz 8 Satz 1 GwG; die Fassung vom 29. November 2024 gilt für alle von ihr beaufsichtigten Verpflichteten

Die allgemeinen Sorgfaltspflichten und ihre Anlässe

§ 10 Absatz 1 GwG nennt fünf Pflichten: Identifizierung des Vertragspartners und einer gegebenenfalls für ihn auftretenden Person samt Prüfung der Vertretungsberechtigung; Abklärung, ob der Vertragspartner für einen wirtschaftlich Berechtigten handelt, und dessen Identifizierung einschließlich der Eigentums- und Kontrollstruktur; Einholung von Informationen zu Zweck und angestrebter Art der Geschäftsbeziehung; risikobasierte Prüfung auf den Status als politisch exponierte Person; sowie die kontinuierliche Überwachung der Geschäftsbeziehung. Ausgelöst werden diese Pflichten nach § 10 Absatz 3 GwG bei Begründung einer neuen Geschäftsbeziehung, bei Einzeltransaktionen ab 15.000 Euro, bei Geldtransfers ab 1.000 Euro, bei Verdacht auf Geldwäsche oder Terrorismusfinanzierung sowie bei Zweifeln an der Identität.

Wie identifiziert wird

Klassisch geschieht das anhand eines gültigen amtlichen Ausweises im persönlichen Kontakt. Für das digitale Onboarding hat die BaFin mit dem Rundschreiben 3/2017 (GW) vom 10. April 2017, in Kraft seit dem 15. Juni 2017, den Rahmen für die Videoidentifizierung gesetzt. Es richtet sich ausdrücklich auch an Zahlungs- und E-Geld-Institute und verlangt unter anderem geschulte Mitarbeiter, räumliche und technische Mindestbedingungen mit Ende-zu-Ende-Verschlüsselung, die Prüfung optischer Sicherheitsmerkmale des Dokuments, den Abgleich der Person mit dem Lichtbild, eine abschließende Bestätigung per TAN sowie Aufzeichnungs- und Aufbewahrungspflichten von fünf Jahren. Daneben stehen der elektronische Identitätsnachweis und qualifizierte elektronische Signaturen.

Was KYC beim SoftPOS-Onboarding bedeutet

Für Händler ist KYC die erste spürbare Hürde nach der Vertragsunterschrift. Verlangt werden typischerweise ein Ausweisdokument der vertretungsberechtigten Person, ein aktueller Handelsregisterauszug oder eine Gewerbeanmeldung, Angaben zum Geschäftsmodell sowie die Benennung der wirtschaftlich Berechtigten. Als wirtschaftlich Berechtigter gilt nach § 3 GwG bei nicht börsennotierten Gesellschaften, wer mehr als 25 Prozent der Kapitalanteile hält, mehr als 25 Prozent der Stimmrechte kontrolliert oder auf vergleichbare Weise Kontrolle ausübt; lässt sich niemand ermitteln, tritt der gesetzliche Vertreter an diese Stelle. Solange die Prüfung läuft, sperren viele Anbieter die Auszahlung — kassieren ist dann bereits möglich, das Geld fließt aber noch nicht.

Vereinfachte und verstärkte Sorgfaltspflichten

Das GwG ist risikobasiert aufgebaut. Bei nachweislich geringem Risiko erlaubt § 14 GwG vereinfachte Sorgfaltspflichten, etwa einen reduzierten Prüfumfang; für E-Geld enthält § 25i KWG eine eigene Erleichterung, die unter anderem an einen gespeicherten Betrag von höchstens 150 Euro anknüpft. Umgekehrt verlangt § 15 GwG verstärkte Sorgfaltspflichten bei erhöhtem Risiko — etwa bei politisch exponierten Personen, bei Geschäftsbeziehungen in Drittstaaten mit hohem Risiko oder bei ungewöhnlich komplexen Transaktionen. Die BaFin konkretisiert die Anwendung in ihren Auslegungs- und Anwendungshinweisen nach § 51 Absatz 8 Satz 1 GwG, zuletzt aktualisiert am 29. November 2024.

Abgrenzung — womit KYC verwechselt wird

KYC ist kein Begriff des deutschen Gesetzes, sondern ein Branchenwort für die Sorgfaltspflichten des GwG. Häufig wird KYC zudem mit einer Bonitätsprüfung verwechselt: KYC klärt, wer der Kunde ist und woher seine Mittel stammen, nicht ob er zahlungsfähig ist. Und KYC ist nicht mit dem Underwriting des Acquirers identisch, das zusätzlich Branchenrisiko, Chargeback-Historie und erwartetes Volumen bewertet.

Verwandte Begriffe

Häufige Fragen

Warum verlangt mein SoftPOS-Anbieter meinen Ausweis?

Weil Zahlungs- und E-Geld-Institute nach dem GwG verpflichtet sind, ihre Vertragspartner vor Beginn der Geschäftsbeziehung zu identifizieren. Das ist keine Entscheidung des Anbieters, sondern gesetzliche Pflicht nach § 10 GwG. Verweigert man die Angaben, darf die Geschäftsbeziehung nicht begründet werden — der Anbieter würde selbst ein Bußgeldrisiko eingehen.

Wie lange dauert eine KYC-Prüfung?

Das GwG setzt keine feste Frist. Bei einer Einzelunternehmung mit Videoidentifizierung ist die Prüfung oft am selben Tag abgeschlossen, bei verschachtelten Gesellschaftsstrukturen können mehrere Tage vergehen, weil jeder wirtschaftlich Berechtigte mit mehr als 25 Prozent nach § 3 GwG einzeln zu identifizieren ist. Halten Sie Handelsregisterauszug und Gesellschafterliste bereit.

Warum wird mein Geld trotz erfolgreicher Zahlungen nicht ausgezahlt?

Häufig ist die KYC-Prüfung noch nicht abgeschlossen oder es fehlen Nachweise zu einem wirtschaftlich Berechtigten. Auch nachträgliche Auffälligkeiten können Auszahlungen stoppen, weil § 10 Absatz 1 GwG eine kontinuierliche Überwachung der Geschäftsbeziehung verlangt und Zweifel an der Identität nach § 10 Absatz 3 GwG eine erneute Prüfung auslösen.

Quellen

• BaFin — Rundschreiben 3/2017 (GW) Videoidentifizierungsverfahren
• BaFin — Auslegungs- und Anwendungshinweise zum Geldwäschegesetz (Stand 29.11.2024)
• BaFin — Auslegungs- und Anwendungshinweise gemäß § 51 Abs. 8 Satz 1 GwG (Änderungsfassung 2025)

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